Hipoteca Sin Nómina en 2026: Todas las Vías que Existen

Sin nómina ≠ sin ingresos: lo que el banco necesita ver

Lo que el banco evalúa no es la categoría "asalariado", sino tres cosas:

• →Regularidad: los ingresos se repiten cada mes o tienen una media estable en el tiempo.
• →Demostrabilidad: hay documentación oficial que los acredita (declaraciones, contratos, extractos).
• →Capacidad de continuar: razonablemente, esos ingresos van a seguir durante la vida del préstamo.

Si cumples esos tres, hay una vía para ti. Veamos una por una.

Autónomos

La vía más común sin nómina. El banco pide al menos 2 años de actividad declarada, con beneficios y declaraciones de la renta en positivo. Cuanta más antigüedad con ingresos crecientes, mejor. Se mira sobre todo la media de los dos últimos ejercicios, no el último año puntual. Tienes la guía completa en Hipoteca para autónomos.

Pensionistas

La pensión computa al 100% como ingreso, pero aquí la edad manda. La mayoría de bancos aplica el tope "edad del titular más joven + plazo ≤ 70-75 años". Con 62 años, el plazo máximo real queda en 8-13 años; con 65, en 5-10 años. La cuota, al repartirse en menos años, sale alta: conviene entrar con ahorro adicional o alegar ingresos complementarios (rentas, pensión de viudedad, rentabilidad de planes de pensiones). El seguro de vida vinculado es en este perfil casi siempre obligatorio.

Rentas de alquiler

Si tienes inmuebles alquilados, los ingresos por alquiler computan, pero no al 100%: lo habitual es que el banco aplique un 70-80% por riesgo de vacío o impago del inquilino. Para que cuenten necesitas: contrato de alquiler vigente (a poder ser con más de un año de vida), justificación de los ingresos en cuenta y la declaración de la renta donde esos alquileres están declarados. Sin declaración, no computan.

Ingresos del extranjero

Si resides fuera y compras en España, o si resides aquí y cobras desde el extranjero, hay bancos que aceptan tus ingresos. Lo importante es que sean demostrables y regulares: contrato internacional, declaraciones del país de origen, la justificación de transferencias recurrentes. La guía de hipoteca para no residentes explica los bancos que aceptan estos perfiles, y la versión en inglés cubre el caso de compradores internacionales. Si cobras de una empresa extranjera pero resides en España, mira la guía de hipoteca con nómina del extranjero.

Inversores con patrimonio (doble garantía)

Si no tienes ingresos recurrentes pero sí un patrimonio líquido relevante (fondos de inversión, depósitos, cartera de valores, inmuebles sin Hipoteca), hay entidades que aceptan la operación bajo doble garantía: la vivienda que compras más un activo adicional cubriendo el riesgo. El banco te pide líquido (dinero depositado en la propia entidad), un seguro de amortización o la firma de un aval. Es una vía real, pero cara: los tipos suelen salir más altos que en una operación por ingresos.

Lo que NO funciona

Y ojo con otra cosa antes de pedir: si tienes un impago vigente en ficheros de morosidad, de poco te sirven estos ingresos alternativos. Repasa cómo salir de ASNEF y volver a encajar antes de presentar el expediente.

El aval formal, sí. Si un familiar o persona cercana entra como avalista, el banco cuenta sus ingresos como respaldo de la operación. Es una vía válida, pero con riesgos: el avalista responde con su patrimonio si tú dejas de pagar, y la operación aparece también en su CIRBE. Antes de firmar un aval, conviene que ambas partes lo entiendan: no es un trámite, es un compromiso real.

Cómo te ayudamos

En Hablando de Hipotecas trabajamos con 23 entidades, y cada una valora los ingresos de forma distinta. Donde un banco descarta un ingreso por alquiler, otro lo computa; donde uno pide dos años de autónomo, otro se conforma con uno. Nuestro trabajo es emparejar tu tipo de ingreso con el banco que mejor lo acepta.

Si quieres, pídenos un estudio gratuito sin compromiso: dinos de dónde vienen tus ingresos y te decimos qué bancos los aceptan, qué documentación necesitas y a cuánto llegarías.