Amortización anticipada: ¿reduzco cuota o plazo?
Introduce los datos de tu hipoteca y cuánto quieres amortizar. Comparamos las dos opciones lado a lado: nueva cuota si reduces cuota, nuevo plazo si reduces plazo y los intereses que ahorras en cada caso. Cálculo con sistema francés, sin registro ni cookies.
Datos de tu hipoteca
El principal que aún debes al banco.
El tipo fijo de tu hipoteca o el Euríbor + diferencial actual.
Plazo que te queda hasta amortizar del todo.
El capital que quieres devolver de golpe.
Resultado: las dos opciones
Misma amortización, dos formas de aplicarla.
Mismo plazo (25 años), cuota más baja.
Misma cuota (703,54 €/mes), menos meses.
Veredicto
Reducir plazo ahorra 5810 € más en intereses que reducir cuota; reducir cuota te da 46,90 €/mes de aire.
Si tu presupuesto aguanta la cuota actual, reducir plazo es la opción que más ahorra. Si necesitas oxígeno mensual, reducir cuota te baja la cuota para siempre.
Cálculo orientativo con sistema de amortización francés a tipo constante. No incluye comisiones de amortización (variables según escritura y Ley 5/2019) ni seguros vinculados.
Aviso mensual del Euríbor. Te avisamos el día 1 de cada mes con el cierre del Euríbor y lo que le hace a tu cuota. Sin spam.
Cuándo conviene cada opción
Reducir plazo casi siempre ahorra más intereses, porque sigues pagando la misma cuota durante menos meses: cada mes que te quitas son intereses que dejas de pagar sobre el capital amortizado. Te conviene si tu objetivo es pagar lo menos posible a largo plazo y tu presupuesto aguanta la cuota actual sin apretarte. Reducir cuota te regala oxígeno mensual: la cuota baja para siempre, pero el plazo sigue igual, así que el ahorro en intereses es mucho menor. La eliges si llegas justo a fin de mes, prevés una bajada de ingresos o quieres crear un colchón. Existe una vía híbrida: reducir plazo unos años y, si más adelante se aprieta, pedir al banco una novación para alargar de nuevo el plazo.
Comisiones por amortización anticipada (Ley 5/2019)
La Ley 5/2019 fija techos máximos, no un precio fijo. En variable: 0,25% si amortizas en los 3 primeros años, 0,15% en los 5 primeros (según lo pactado en la escritura) y 0% a partir de ahí. En fija: 2% durante los 10 primeros años y 1,5% a partir del año 10. Además, la comisión nunca puede superar la pérdida financiera del banco: si el banco no pierde por devolver el dinero antes, no cobra. Por eso en hipotecas variables recientes la comisión suele ser cero. Lo que cobran de verdad está en la cláusula de amortización de tu escritura: mírala antes de ejecutar.
El tope fiscal de 9.040 € para hipotecas pre-2013
Existe una deducción por inversión en vivienda habitual que, durante años, convirtió amortizar en un movimiento casi gratis: el Estado te devolvía hasta un 15% de lo aportado, con un máximo de 9.040 €/año de base deducible. El problema es que esa deducción quedó suprimida el 1 de enero de 2013 para quienes compraron después: solo la aplican quienes firmaron la hipoteca antes de esa fecha y han mantenido la deducción sin interrupción. Si es tu caso, amortizar hasta 9.040 € cada año deja un ahorro real en el IRPF y conviene ajustar la aportación a ese techo para no dejar pasar la deducción. Si compraste después de 2013, hoy no existe deducción por vivienda habitual: amortizar no genera ningún beneficio fiscal directo, pero el ahorro en intereses suele compensar por sí solo. Más detalle en nuestra guía de amortización anticipada (2026).
Preguntas frecuentes
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