Novación de hipoteca en 2026: cambia tus condiciones sin cambiar de banco
Renegocia tu hipoteca con tu banco actual. Baja tu cuota, cambia de variable a fija, o alarga el plazo. Todo sin cambiar de entidad ni pagar grandes costes de comisión.
¿Qué es la novación de hipoteca?
La novación de hipoteca es una renegociación de tu préstamo con tu mismo banco. Modificas las condiciones (tipo de interés, plazo, cuota) sin cambiar de entidad. El banco y tú firman una escritura de modificación ante notario, y desde ese momento rigen las nuevas condiciones.
Es diferente a la subrogación, donde cambias de banco manteniendo el mismo préstamo. La novación es más barata (menos costes) pero tienes menos opciones: solo renegocias con tu banco actual.
Casos típicos: Tu banco tiene tipos altos (variable) y quieres cambiar a fijo. O quieres bajar la cuota alargando el plazo. O tu situación financiera mejoró y quieres acortar plazo.
¿Qué puedo modificar en una novación?
De variable a fijo, de fijo a variable, o reducir diferencial en variable. Este es el cambio más común.
Reducir plazo (bajas intereses totales pero subes cuota) o ampliar (bajas cuota mensual pero pagas más intereses).
Como consecuencia del plazo o tipo. Si cambias ambos, la cuota puede cambiar bastante.
Añadir un cotitular, eliminar, o cambiar participaciones (según el banco y situación legal).
Cambiar la garantía hipotecaria (raro, pero posible si el inmueble cambió de valor).
Amortizaciones parciales o cambios en el capital financiado.
¿Cuándo te conviene una novación?
- • Tu banco actual ofrece mejores condiciones
- • Quieres cambiar de variable a fija (estabilidad)
- • Quieres acortar o alargar plazo
- • Costes bajos (~1.500-2.500€) vs beneficio esperado
- • No quieres trámite de cambio de banco (más rápido)
- • Otro banco ofrece MUCHO mejor tipo (~0,5%+ menos)
- • Tu banco rechaza la novación o pide condiciones muy malas
- • Tu ahorro esperado (30+ años) justifica costes de subrogación
- • Quieres total libertad en condiciones y plazo
Costes de una novación vs subrogación
| Concepto | Novación | Subrogación | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Tasación | 0-600€ | 600-800€ | Novación: -600€ |
| Notaría | 600-1.200€ | 1.200-1.500€ | Novación: -300€ |
| Registro | 300-600€ | 600-900€ | Novación: -300€ |
| Comisión cancelación | 0€ | 0-1.000€ | Novación: -1.000€ |
| Comisión apertura nuevo | 0€ | 300-600€ | Novación: -600€ |
| Gestoría | 300-500€ | 400-600€ | Novación: -100€ |
| TOTAL APROXIMADO | 1.200-2.700€ | 3.700-5.400€ | Novación: -1.500-2.700€ |
Cálculo de ahorro: Si tu novación reduce 0,5 puntos en una hipoteca de 250k€ a 25 años, ahorras ~45€/mes = 13.500€ totales. Invertir 2.000€ en costes sale muy a cuenta.
Proceso de novación paso a paso
Solicita información al banco
Contacta a tu gestor o sucursal. Solicita simulación de nuevas condiciones: tipo, plazo, cuota estimada.
Negocia las condiciones
Negocia el nuevo tipo, comisión de novación (intenta que la eliminen), plazo. Si no te conviene, busca subrogación en otro banco.
Aprobación interna del banco
El banco evalúa tu situación actual: ingresos, deudas, historial. Tarda 2-3 semanas. Puede rechazar o pedir más requisitos.
Tramita la documentación
El banco prepara la escritura de modificación. Puede pedir tasación nueva (raro si es reciente) o simplemente modificar papeles.
Firma ante notario
Acudes a notaría (tú y el banco) para firmar la escritura de modificación. Costo: 600-1.200€.
Inscripción en registro
El banco inscribe la modificación en el Registro de la Propiedad. Costo: 300-600€. Tarda 1-2 semanas.
Efecto de las nuevas condiciones
A partir de la fecha acordada (normalmente la próxima cuota), rigen las nuevas condiciones. Tu cuota nueva aparece en tu nómina.
Lo que dicen nuestros clientes
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Preguntas frecuentes
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