¿Cuánto Hay que Ganar para Pedir una Hipoteca en 2026?
Publicado el 24 de abril de 2026 · 7 min de lectura · por Hablando de Hipotecas
Una de las primeras preguntas que se hace cualquier persona al plantearse comprar una vivienda es: ¿gano suficiente para que el banco me dé hipoteca? La respuesta depende de varios factores, pero existe una regla clara que usan todos los bancos como punto de partida: la regla del 35%.
Tabla de sueldos por importe de hipoteca (2026)
Antes de entrar en el detalle, aquí tienes el resumen: cuota mensual aproximada y sueldo neto mínimo (un solo titular, sin otras deudas) para acceder a cada importe de hipoteca. Cifras a 30 años, financiación al 100% (con Aval ICO), tipos entre 2,6% y 3,2%, aplicando la regla del 35%.
| Importe hipoteca | Cuota aprox. (30 años) | Sueldo neto mín. mensual | Ver análisis |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | ~400-430 €/mes | ~1.150-1.250 €/mes | Sueldos para 100.000 € |
| 150.000 € | ~600-650 €/mes | ~1.750-1.900 €/mes | Sueldos para 150.000 € |
| 200.000 € | ~800-865 €/mes | ~2.300-2.500 €/mes | — |
| 250.000 € | ~1.000-1.080 €/mes | ~2.900-3.100 €/mes | Sueldos para 250.000 € |
| 300.000 € | ~1.200-1.300 €/mes | ~3.450-3.700 €/mes | Sueldos para 300.000 € |
Cifras orientativas con amortización francesa, tipos 2,6-3,2% TIN, plazo 30 años, financiación 100% (Aval ICO), sin comisiones ni seguros y aplicando el 35% sobre ingresos netos. Usa el simulador para tu caso exacto. Y haz el cálculo con tus ingresos reales para ver a qué vivienda llegas.
Te lo cuenta Nacho en 1 minuto
La regla del 35%: qué es y cómo funciona
Los bancos tienen una norma interna básica a la hora de conceder hipotecas: la cuota mensual de la hipoteca no puede superar el 35% de los ingresos netos mensuales del solicitante. Este porcentaje es el umbral estándar del sector, aunque puede variar ligeramente según la entidad (algunos aplican el 30%, otros hasta el 40% en perfiles excepcionales).
El Banco de España y las guías del Banco Central Europeo también recomiendan no superar el 35% de endeudamiento total (incluyendo todas las deudas, no solo la hipoteca) para garantizar la salud financiera de los hogares.
¿Cómo se calcula?
Ejemplo:
- → Sueldo neto mensual: 2.000 €
- → Cuota máxima permitida: 2.000 × 0,35 = 700 € / mes
- → Hipoteca que puede pagar: ≈ 147.000 € a 25 años al 3% fijo
Es importante usar los ingresos netos (lo que recibes en cuenta después de impuestos y seguridad social), no los brutos. Un sueldo bruto de 30.000 € anuales equivale aproximadamente a 1.900-2.000 € netos mensuales en 12 pagas, o 1.650-1.750 € en 14 pagas.
Si ya tienes otras deudas (préstamo de coche, tarjeta de crédito, préstamo personal), el banco las incluirá en el 35%. Por ejemplo, si pagas 200 € al mes de coche, tu cuota máxima disponible para hipoteca se reduce a 500 € en lugar de 700 €.
¿Cuánto necesito ganar para cada importe de hipoteca?
La siguiente tabla muestra el sueldo neto mensual mínimo necesario para acceder a cada importe de hipoteca, calculado con un tipo fijo del 3% y un plazo de 25 años.
| Importe hipoteca | Cuota mensual (3%, 25 años) | Sueldo mínimo (1 titular) | Sueldo mínimo (2 titulares) |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 474 € | 1.354 € | 677 € c/u |
| 150.000 € | 711 € | 2.031 € | 1.016 € c/u |
| 200.000 € | 948 € | 2.709 € | 1.354 € c/u |
| 250.000 € | 1.185 € | 3.386 € | 1.693 € c/u |
| 300.000 € | 1.422 € | 4.063 € | 2.031 € c/u |
| 350.000 € | 1.659 € | 4.740 € | 2.370 € c/u |
¿Se cuenta el sueldo de los dos si la hipoteca es con pareja?
Sí, y es una de las estrategias más efectivas para acceder a una hipoteca mayor. Cuando dos personas firman una hipoteca como cotitulares, el banco suma los ingresos netos de ambos para calcular la capacidad de endeudamiento conjunta.
Ejemplo comparativo:
Unir ingresos con tu pareja prácticamente duplica el importe al que puedes acceder. Sin embargo, también implica que ambos sois responsables solidarios de la deuda: si uno deja de pagar, el banco puede reclamar al otro la totalidad.
El banco analizará el perfil de ambos titulares por separado: tipo de contrato, antigüedad laboral, historial crediticio. Si uno tiene un perfil débil, puede perjudicar la solicitud incluso aunque los ingresos conjuntos sean suficientes.
¿Qué pasa si no llego al sueldo necesario?
No llegar al sueldo mínimo no significa automáticamente que no puedas conseguir hipoteca. Existen varias estrategias para mejorar tu situación:
Añadir un avalista
Un avalista es una persona (normalmente un familiar) que garantiza el pago de la hipoteca si el titular no puede hacerlo. Los bancos valoran los ingresos y el patrimonio del avalista, lo que puede compensar un sueldo insuficiente. Ojo: el avalista asume una responsabilidad financiera real y total.
Ampliar el plazo de la hipoteca
A mayor plazo, menor cuota mensual. Si con 25 años la cuota supera el 35% de tus ingresos, ampliarla a 30 o 35 años reduce la cuota y te permite cumplir el umbral. El inconveniente: pagas más intereses en total. Solo es recomendable si no hay alternativa.
Buscar una vivienda más barata
La solución más sencilla y directa: ajustar el importe de la hipoteca a lo que realmente puedes pagar. A veces cambiar de zona, de tamaño o de tipo de vivienda permite acceder a hipoteca sin necesidad de comprometer tu estabilidad financiera.
Mejorar el perfil financiero antes de solicitar
Si puedes esperar 6-12 meses, hay acciones concretas que mejoran tu perfil: cancelar préstamos personales o tarjetas de crédito (reducen el endeudamiento), acumular más ahorros (mejoran el ratio LTV), ascender en la empresa o conseguir contrato indefinido. Todo esto puede cambiar la respuesta del banco.
Otros factores que mira el banco además del sueldo
El sueldo es el factor principal, pero no el único. El banco realiza un análisis de riesgo completo de tu perfil. Estos son los elementos que más influyen tras los ingresos:
Tipo de contrato
El contrato indefinido es el más valorado. Los temporales generan incertidumbre. Los autónomos necesitan al menos 2 años de actividad y declaraciones en positivo. Los funcionarios son los mejor valorados de todos por su máxima estabilidad.
Antigüedad laboral
La mayoría de bancos exigen al menos 6 meses en la empresa actual, aunque algunos piden 1-2 años. En autónomos, mínimo 2 años de actividad continuada. A mayor antigüedad, mejor valoración del perfil.
Deudas existentes
El banco consulta el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para ver todas tus deudas actuales. Préstamos personales, coches, tarjetas de crédito con saldo... todo reduce la cuota disponible para hipoteca.
Ahorros disponibles
Los bancos financian como máximo el 80% del valor de tasación. El 20% restante más los gastos de compra (8-12%) debes aportarlos tú. Tener más ahorros de los mínimos necesarios mejora tu perfil y puede darte acceso a mejores condiciones.
Historial crediticio
Si has tenido impagos anteriores o apareces en ficheros de morosos (ASNEF, RAI), será muy difícil conseguir hipoteca. Un historial limpio es fundamental. Los bancos también valoran positivamente haber pagado préstamos anteriores puntualmente.
Edad del solicitante
La edad máxima de amortización suele ser 75-80 años. Si tienes 50 años, el plazo máximo será de 25-30 años, lo que eleva la cuota mensual. Los jóvenes tienen ventaja en plazos más largos y menor cuota.
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con 22 reseñas en Google
Cuando hablamos de algo tan importante como una hipoteca, tener el asesoramiento, la claridad y la sinceridad que te ofrece Nacho, es un verdadero gustazo. 100% recomendable.
Todo rápido y muy profesional, Nacho un monstruo...
Con Nacho he conseguido la mejor tasa de interés según mi perfil, en el proceso ha sido súper agradable y muy atento, soluciona los inconvenientes sin darte dolores de cabeza. Recomiendo 100%.
Excelente servicio. Consiguió mejorar el tipo de interés que nos ofrecía nuestro banco y eliminó las vinculaciones. Muy recomendable para cualquier persona que necesite hipoteca.
Gracias a Nacho puede hacer viable el cierre de mi hipoteca. Sin él no hubiera sido posible.
Nacho nos ayudó a conseguir nuestra primera vivienda con el aval ICO. Sin él no hubiéramos sabido ni por dónde empezar. Profesionalidad y cercanía en todo momento.
Gran experiencia con ellos. Desde el primer momento demostraron una profesionalidad impecable, explicando todo de forma clara y acompañándome en cada paso. Gracias a su ayuda, el proceso de compra de mi vivienda fue mucho más fácil y seguro. Totalmente recomendables.
Agradecida con Nacho, lo conocí por TikTok desde el inicio me inspiró confianza y no falló mi intuición, me acompañó durante tooooodo el proceso de principio a fin, consiguió mi hipoteca desde el primer intento. De verdad es una persona profesional que sabe muy bien lo que hace, lo recomiendo 100x100. Me encuentro en Madrid y él en Barcelona y no fue una barrera para que lograra conseguir mi hipoteca. ¡Gracias Nacho!
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NachoBroker hipotecario registrado en el Banco de España (nº E607). Te ayudamos a que el banco no te la cuele.
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