Hipotecas por debajo del 3% en agosto de 2026: cuáles existen y qué piden

Por qué firmar bajo el 3% es buena operación ahora mismo

El Euríbor 12 meses está en el 2,94% de media provisional en agosto de 2026 (puedes ver la evolución actualizada en nuestro post de Euríbor hoy). Ese es el índice al que se referencian las hipotecas variables. Que la media esté cerca del 3% significa que una variable con un diferencial típico (E + 0,60) se mueve hoy en torno al 3,5%. Y si ya tienes variable y te toca revisión, calcula cuánto te queda de cuota con el Euríbor actual.

Aquí viene lo interesante: si consigues una fija por debajo del 3% — digamos, al 2,6% — estás firmando por menos que el coste actual del mercado variable, y además blindándote contra futuras subidas. En otras palabras: pagas menos hoy que con la variable y, si el Euríbor repunta más (no es descartable con el BCE en modo cauteloso), tu cuota no se mueve. Esa combinación —barato y sin riesgo— es lo que hace que el sub-3% sea, cuando existe de verdad, una operación sensata.

El matiz, por supuesto, es que "por debajo del 3%" casi siempre viene condicionado. Vamos a ver qué hay debajo de esa cifra, primero en fijas y luego en mixtas.

Las fijas por debajo del 3% publicadas en agosto 2026

Dicho lo cual, una fija bonificada en torno al 2,6–2,7% TIN, con la TAE correctamente calculada, sigue siendo una operación muy competitiva frente a una variable al 3,5%. El truco no es caer en la trampa del "TIN más bajo", sino leer el coste real de la vinculación. Aquí tienes la guía de hipoteca fija con el detalle de cómo se calcula.

Las mixtas: el tipo más bajo del mercado (con letra pequeña)

Si miras solo el primer número, las mixtas son las ganadoras del escaparate. Las publicadas en agosto de 2026 arrancan entre el 1,5 % – 1,85 % TIN durante los primeros 5 años y, después, pasan a un tramo variable de E + 0,30 – 0,60. El tipo inicial está, literalmente, por debajo de la mayoría de las fijas del mercado.

La mixta tiene sentido cuando tienes un horizonte claro: si en 5 años prevés vender, subrogar o has ago-rrado para amortizar, te llevas el tramo barato y te vas antes del caro. Si, en cambio, vas a quedarte 30 años y te asusta la incertidumbre, la fija es más honesta contigo. No hay una respuesta universal: depende del plazo y de tu tolerancia al riesgo. Aquí ampliamos cómo funciona la hipoteca mixta.

Lo que no sale en los rankings: las condiciones negociadas

Los rankings (incluido el nuestro) muestran el escaparate, no lo que de verdad se está firmando. La diferencia es real: con un buen perfil, y sobre todo con alguien que negocia con 23 bancos a la vez, se firman condiciones mejores que las publicadas — tipos algo inferiores, vinculaciones más ligeras, comisiones reducidas.

No damos cifras aquí por una razón honesta: cambian cada semana, y dejó de ser útil escribir un número en un artículo que se queda viejo a los 7 días. Lo que sí puedes hacer es pedirnos las condiciones reales que estamos firmando este mes para perfiles como el tuyo, sin compromiso y sin coste.

Qué piden los bancos para darte un sub-3%

• Ingresos estables. La regla del 35% (cuota/ingresos) sin sobresaltos: nómina indefinida con antigüedad o, si eres autónomo, declaraciones que aguanten el análisis.
• Financiación ≤ 80%. Las ofertas más agresivas son a 80%. Para el 100% con Aval ICO el tipo sube algo, pero te dan el 100% sin entrada si eres menor de 36.
• Buena vinculación. Nómina, seguros y, según el banco, plan de pensiones o tarjeta. Es el precio del TIN bonificado; no lo firmas si no te compensa el coste real.
• Saber negociar. El sub-3% publicado es el punto de partida, no el de llegada. Un broker que presenta tu expediente a varios bancos a la vez suele bajar ese punto en 0,1–0,3 décimas más.