📊 IPREM 2026 — Límite de ingresos aval ICO

Última actualización: agosto 2026

IPREM 2026: cómo afecta al aval ICO y a tu hipoteca

Uno de los requisitos del aval ICO es no superar un límite de ingresos calculado a partir del IPREM. En 2026, el tope base es de 4,5 veces el IPREM anual con pagas extras (38.159 €), ampliable desde junio de 2026 hasta 7,5×IPREM según provincia (hasta ~63.000 €). Descubre si cumples el requisito y qué opciones tienes si lo superas.

Guía completa del aval ICO Cómo solicitarlo paso a paso

¿Qué es el IPREM y para qué sirve?

El IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) es un índice que fija el Gobierno de España anualmente mediante los Presupuestos Generales del Estado. Se usa como referencia para calcular la cuantía de prestaciones, subvenciones, ayudas públicas y, desde 2023, el límite de ingresos para acceder al programa de aval ICO para hipoteca joven. Si no terminas de verlo claro, lo desglosamos en el glosario hipotecario; y para comprobar cómo queda tu cuota según ingresos, prueba el simulador hipotecario.

A diferencia del Salario Mínimo Interprofesional (SMI), el IPREM no es un sueldo: es un indicador de referencia que el Estado usa para fijar umbrales en sus programas sociales. Para el aval ICO, el límite de ingresos va de 4,5 a 7,5 veces el IPREM anual con 14 pagas según provincia (base 37.800 €, ampliable hasta ~63.000 €).

Período	Valor IPREM 2026
IPREM diario	20 €/día
IPREM mensual (12 pagas)	603 €/mes
IPREM anual (12 pagas)	7233 €
IPREM anual con pagas extras (14 pagas)	8480 €
Límite aval ICO (4,5 × IPREM 14 pagas)	38.159 €

Calcula si cumples el límite del IPREM para el aval ICO

Usa esta calculadora para saber si tus ingresos están dentro del límite según tu perfil. Introduce tu base imponible del IRPF (no el salario bruto): la encontrarás en tu última declaración de la renta, en la casilla de la base liquidable general.

Calculadora de límite IPREM para el aval ICO

Tu perfil

Tu base imponible IRPF anual30.000 €

10.000 €70.000 €

Tus ingresosLímite ICO: 38.159 €

79% del límiteMargen restante: 8159 €

✅ Cumples el límite de ingresos del aval ICO

Tus ingresos de 30.000 € están por debajo del tope de 38.159 € (4.5 × IPREM). Estás dentro del límite para solicitar el aval ICO, aunque debes cumplir también el resto de requisitos.

Ejemplos prácticos: ¿puedo acceder al aval ICO?

✅

María, 29 años, enfermera

Salario bruto: 28.000 €/año. Base imponible IRPF: 22.500 €

Su base imponible de 22.500 € está muy por debajo del límite de 38.159 €. Cumple el requisito de ingresos sin problema.

❌

Carlos y Ana, pareja comprando juntos

Carlos: base imponible 21.000 €. Ana: base imponible 18.500 €. Total: 39.500 €

La suma de sus ingresos (39.500 €) supera el límite de 38.159 €. En compra conjunta los ingresos se suman y el total debe estar por debajo del límite.

❌

Pedro, 33 años, autónomo con 2 hijos

Base imponible IRPF: 35.000 €. No es familia numerosa (menos de 3 hijos)

Con dos hijos no aplica el multiplicador de familia numerosa. Su base imponible de 35.000 € supera el límite estándar de 38.159 €.

✅

Lucía, 31 años, familia numerosa (3 hijos)

Base imponible IRPF: 40.000 €. Familia numerosa general (3 hijos)

Al ser familia numerosa general, el multiplicador sube a 5,5 veces el IPREM, fijando el límite en 46.638 €. Sus 40.000 € están por debajo.

Límite de ingresos según tu perfil

El límite no es el mismo para todos. El multiplicador del IPREM varía según la situación familiar del solicitante:

Perfil	Multiplicador	Tope anual (IRPF)
Titular individual	4.5×	38.159 €
Con cónyuge / pareja (suma ambos)Se suman los ingresos de ambos titulares	4.5×	38.159 €
Familia numerosa general (≥3 hijos)	5.5×	46.638 €
Familia numerosa especial (≥5 hijos)	8×	67.837 €
Titular con discapacidad ≥33 %	5.5×	46.638 €

Importante: estos límites se basan en la base imponible del IRPF de la última declaración de la renta, no en el salario bruto. La base imponible suele ser inferior al bruto porque incorpora reducciones. Consulta tu última declaración (casilla base liquidable general) para el dato exacto.

¿Qué hacer si superas el límite del IPREM?

Superar el límite del IPREM no significa que no puedas comprar una vivienda sin la entrada completa. Hay alternativas:

🗺️

Avales autonómicos

Varias comunidades autónomas tienen programas propios con límites de ingresos distintos o sin límite IPREM. Madrid, Andalucía, País Vasco, Valencia y otras comunidades tienen programas activos en 2026.

🏦

Negociar el 90% directamente

Si tus ingresos superan el límite del ICO es probable que tu perfil sea sólido. Muchos bancos financian hasta el 90% directamente para perfiles con ingresos altos y estabilidad laboral.

👨‍👩‍👧

Revisar titulares de la hipoteca

En algunos casos, si uno de los dos compradores no supera el límite individualmente, puede estudiarse cómo estructurar la titularidad. Consulta con un broker para analizar las opciones.

🤝

Aval familiar

Si un familiar puede actuar como avalista o garante hipotecario, algunos bancos pueden ofrecer mayor financiación aunque no uses el aval ICO.

Preguntas frecuentes sobre el IPREM y el aval ICO

No. Son dos indicadores distintos. El IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) se usa como referencia para ayudas y prestaciones públicas. El SMI es el salario mínimo que pueden cobrar los trabajadores. Para el aval ICO, el límite de ingresos se calcula sobre el IPREM, no sobre el SMI.

Se calcula sobre la base imponible del IRPF de la última declaración de la renta, que es diferente del salario bruto. La base imponible ya descuenta las reducciones por rendimientos del trabajo y aportaciones a planes de pensiones, entre otros. Consulta tu última declaración de la renta para conocer tu base imponible exacta.

Si superas el límite no puedes acceder al aval ICO estatal. Sin embargo, puedes explorar los avales autonómicos de tu comunidad (algunos tienen límites distintos) o negociar directamente con el banco financiación del 90% sin aval si tu perfil es sólido. Un broker hipotecario puede ayudarte a encontrar la mejor alternativa.

Sí. Si hay dos titulares, los ingresos de ambos se suman y el total debe estar por debajo del límite, que desde junio de 2026 va de 4,5 a 7,5 veces el IPREM según provincia. En la base serían 38.157,56 € anuales entre los dos (4,5×IPREM 14 pagas), pero el tope puede llegar a ~63.000 € por titular en las provincias más caras. No se aplica un límite por persona.

Las prestaciones exentas de IRPF (como ciertas pensiones de invalidez o indemnizaciones por despido dentro de los límites legales) no se incluyen en la base imponible y por tanto no cuentan para el cálculo. Los rendimientos de capital mobiliario o inmobiliario sí pueden sumarse a la base imponible.